春节将至，年终奖对于上班族来说，合理每年的使用少春节除了与家人团圆外
，最值得期待的科学莫过于年终奖了。这笔钱该怎么花？发压岁钱、理财随份子  、年终奖办年货 、合理理财……不少市民早已进行安排
。使用少

　　不同年龄阶段的科学市民其年终奖都是怎么花的，年终奖到底该如何规划才科学？近日 ，理财记者对此进行了采访。年终奖

　　年终奖使用与年龄段相关

　　70后  置办年货、合理发压岁钱

　　“酒水饮品、使用少零食点心 、科学宴请亲朋好友吃年夜饭等 ，理财别看单项消费不大 ，但细算下来 ，至少好几千元
 。”70后市民陈宗海说 
，春节期间置办年货及准备年夜饭食材 、走亲访友的礼品 、宴请等是最大的消费开支 ，一半的年终奖都花在了这些地方。

　　记者在走访中发现 ，大多数受访对象表示
，春节期间少不了办年货、准备年夜饭等消费
，其预算多在2000元至5000元不等。

　　除了办年货 ，对于很多70后来讲
，压岁钱也是春节期间一笔不小的开支 。“虽然自己的孩子还没有成家，但是春节一到，给小辈的压岁钱也一分没少。”市民姚贵芳说，逢年过节给家中晚辈的压岁钱每份至少200元，算下来每年压岁钱要发近3000元。

　　80后  走亲访友、发红包

　　“作为‘80后’ ，上有老下有小是我的真实写照。每年春节  ，长辈的红包、晚辈的压岁钱一个都不能少
，加上春节期间其他花销
，年终奖基本剩不了多少
。”80后市民李勇说
 ，虽然他年终奖会在2万元左右 ，但因为红包  、压岁钱的支出，最后常常所剩无几。李勇粗略一算 ，今年春节期间在这方面的支出
，会在1万元以上，其中还不包括春节期间的购物、随份子等消费 。李勇说，虽然人情往来的消费的确让他有些“吃不消”，但这毕竟是传统习俗的一部分，发红包图的就是喜庆。

　　在记者采访的25岁至35岁的市民中 ，除购物支出外，在春节消费预算中，有相当一部分属于人情消费开支，而这项开支甚至超过了春节期间的购物开支 。

　　90后  更青睐于理财

　　“春节假期我不串门，也不收发红包，但会和同学们相约‘云聚会’ ，年轻人应该有自己的过节方式。”已经参加工作两年的90后市民杨思惠说 ，由于疫情防控的原因 ，之前与朋友约好的春节旅行计划取消了，这个春节她们不聚会、不串门 ，就用在网上“云聚会”的方式度过 ，此举也可省下年终奖用于买理财产品 。

　　采访中，记者注意到，新一代的消费群体如“90后”“00后”理财意识较强 ，除春节期间的购物开支外 ，大部分表示会将年终奖存起来，或购买一些稳健性基金进行理财，从而让“钱生钱” 。

　　理财须进行合理规划

　　年终奖是过去一年努力工作的回报，某种意义上 ，可看作一项稳定的现金流。“如何使用年终奖需要有明确规划，大致来看 ，市民需要安排好两个比例。”我市某国有大型商业银行理财顾问陈亚琴表示，第一个比例是消费和投资比，一般来讲，为了未来现金流的可持续性，消费比重在30%左右较为合适，另外70%可以用来投资。

　　第二个比例是年终奖用来投资的部分，需要确定分类资产配置比重 ，这个比重可以有多种选择 。综合来看，要在确认投资部分的预期年化收益率和所能承受的风险之后，资产配置的安排比例也会随之更明确。

　　陈亚琴认为，随着居民收入增长
，居民消费也在不断升级
。创新消费将主要体现在以下3个方面 ：一是健康方面的消费 ，如体育方面的消费支出比例会提升；二是知识方面的消费，特别是科技普及等相关领域的消费比例会上升；三是传统消费将面临全面升级。

银行工作人员向市民介绍理财产品

　　资产应多元化配置

　　如果将年终奖都拿去投资，有哪些途径和产品可供选择 ？

　　“目前的投资有很多种途径，产品也非常丰富。”陈亚琴认为，首先要做好资产配置设计，其次要对个人的风险偏好有清晰认知，即要有预期收益和预期损失的概念。预期收益波动对应着不同产品类型
，要认识到任何投资都有风险，风险和收益是大体对等的。

　　“春节期间消费，要避免攀比、浪费，而避免不理性消费的一个重要方法，就是制定投资计划，按固定比例开展资产配置投资
。”陈亚琴说，在投资过程中，一定要有资产配置理念 ，也就是常说的“不能把鸡蛋放到一个篮子里” 。投资中要多元化配置，可以获得稳定收益
。

　　第一 ，投资品种要分散。投资者个人可根据风险承受能力、流动性和收益率要求 、投资期限等要素，选择不同的投资工具进行投资，包括银行储蓄 、公募基金、保险产品
、黄金 、股票、大宗商品 、房产等。

　　第二 ，投资风险要分散 。可以主要配置低风险低收益 、中等风险中等收益产品
，高风险高收益产品少量配置 。

　　第三 
，投资期限要错配
。投资的前提是能满足日常的和可能发生的特殊情况下的流动性需求，最好各个期限的产品均衡配置。

　　另外 ，基金定投是一个常规投资工具，可有效利用资金持续获得回报  。其次 ，可以多投资一些短期理财产品 ，提供现金回报 。同时，还可以坚持长期理念 ，选择一些好的金融产品长期持有
。

　　用好年终奖体现了一种消费观 、理财观甚至价值观 。陈亚琴表示 ，理财观念和理财习惯对做好投资非常重要
，有怎样的理财观念就会形成相应的理财习惯 。毕竟，投资不是一锤子买卖 ，应注重长期稳定的增长和回报。

本报记者 蒋阳阳