近年来 ,加强监管以“百万医疗险”为代表的保险短期健康保险,以低保费 、行业消费高保额等作为营销手段,维护迅速蹿红网络 。法权近日 ,加强监管银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的保险通知》(以下简称 :《通知》),对短期健康保险业务保额虚高、行业消费销售不规范、维护无序竞争等问题作出进一步规范。法权
现象 短期健康保险保额虚高
近日,加强监管记者从我市多家保险机构了解到,保险由于多数短期健康保险规定 ,行业消费被保险人必须进入公立医院就医,维护且赔偿是法权发生在一年内的医疗费用 ,因此发生百万元 、千万元医疗赔偿费用的概率很低。
我市某保险机构销售经理李军表示,从目前理赔情况看 ,超过百万元的理赔案例极为罕见,保险公司给出的这种高保额基本没有现实价值。短期健康保险虽保额很高,但实际上能够理赔支付的金额比较少,存在无序竞争、打价格战等问题。如一个人得了大病,用了很多医保目录外的药,这是需要自行支付的 。
根据《通知》要求,保险公司的产品定价应具备定价基础,不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额 。同时 ,要定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率 ,接受社会监督。
症结 “短险长做”误导消费者
除保额和随意停售问题,不少短期健康保险销售过程中的误导情况也比较常见,尤其以“承诺续保”“保证续保”居多 。
一些保险公司推出短期健康保险时声称可以续保 ,很多消费者误认为短期健康保险的“可续保”代表着保证续保 ,实际上两者存在巨大差异。
据市保险行业协会相关负责人介绍 ,保证续保是指保险公司必须无条件给被保险人续保,条款不变、费率不变。实际上,短期健康保险产品的保险期间一般在1年及以下,一旦产品停售,便无法续保。且随着消费者年龄增加 ,费率升高 ,保费也会水涨船高。保险期间超过1年的,或包含保证续保责任的健康险 ,属于长期健康保险。
对此 ,《通知》要求,严禁保险公司通过异化产品设计,“短险长做”误导消费者。短期健康保险不得保证续保 ,不得使用“自动续保”“承诺续保”等易与长期健康保险混淆的词句。
而针对部分公司销售行为不规范,把短期健康保险当作长期健康保险销售 ,一旦赔付率超过预期就停售产品的情况 ,《通知》也明确要求 ,严禁保险公司通过随意停售保险产品,侵害保险消费者利益 。
市保险行业协会相关负责人表示 ,短期健康保险的特点是期限短 ,年轻消费者购买产品的价格会比较便宜 ,但短期健康保险也有自身局限性 。比如 ,消费者因健康状况变化导致医疗风险增加 ,再次购买产品的价格会升高 ,同时也会面临产品停售无法再次购买的情况。因此,消费者在选择健康保险产品时,不仅要关注产品价格,还要关注产品的长期保障功能和保障水平 。
本报记者 蒋阳阳
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