随着公众金融素养的消费不断提高，不少人的选择理理财意识越来越强，银行理财产品也日益受到投资者的财产青睐。不过，品应评估市场上的风险银行理财产品琳琅满目，消费者该如何进行判断和选择呢？近日，理性记者对此进行了了解。消费

　　理财产品日益丰富

　　“比起基金，选择理我更喜欢投资债券类产品，财产尤其是品应评估国债，风险低。风险”说到投资理财，理性市民张丽表示，消费因为自己每月拿的选择理是固定工资 ，因此自己更青睐债券类理财产品 ，财产一方面门槛较低，几千元也可投资，另一方面是因为风险较低。

　　“风险中等 ，投入也不算高 ，但收益还比较可观
 。”市民杨海有5年的理财经历
，他更青睐于风险中等，但收益较可观的基金类理财产品。

　　记者从多家银行了解到
，目前理财产品可谓琳琅满目，门槛也高低不等，甚至在一些新发售的产品中 ，还有1元起购的理财产品 ，可以说，银行理财产品是越来越“亲民”了
。

　　但值得注意的是 ，虽然投资门槛降低了，但并不意味着理财产品的风险等级也降低了。银行业内人士提醒，投资者在挑选理财产品时，需要特别关注理财产品说明书，务必仔细阅读并熟知相关条款 ，尤其要重点了解产品类型 、风险等级、所投资产、投资管理人、发行方式以及相关的销售手续费率等。

　　另外，在预期收益型理财产品的时代，银行募集资金的投资无论是赚是亏，投资回报是多是少，产品到期后
，都会按照事前约定的收益率付给投资者 ，因此大多数投资者一直认为  ，银行的理财产品一定是“保本保收益”的。但随着资管新规的实施 ，银行理财开始了净值化转型，保本理财产品时代已经过去。

　　投资前应做好理财规划

　　“目前，市场上发行较多的净值型理财产品为封闭式和定期开放式两种形态，封闭式净值型理财产品的运作周期一般都在1年以上，定期开放式理财产品的运作周期有2周
、1个月 、3个月
、半年、1年、一年半、两年等 。”据我市某城商行客户经理介绍，一般来说产品运作期限越长收益就越高，但灵活性较差。反之 ，期限越短的产品，灵活性较高 ，收益也相对较低。

　　那么，投资者该如何选择适合自己的理财产品呢？

　　记者调查了解到 ，目前 ，投资风险等级较低的理财产品有存款、债券
、货币基金，投资风险等级较高的理财产品有期权、期货及金融衍生品。投资者首次购买理财产品前，需要前往银行网点进行风险承受能力评估 ，根据风险评测结果 ，选择对应风险等级的理财产品。

　　因此
，不管投资哪种风险等级的理财产品，投资者在购买理财产品时，都务必要做好理财规划 ，明确收益率目标，参考自己的风险评估，合理选择理财产品
。

　　本报记者 蒋阳阳