个人消费贷利率下调 消费者贷款仍需理性

　　“4月初 ，个人我申请了一笔10万元消费贷，消费利率是贷利调消贷款5.25%，而现在利率已降到4%左右
。率下理性”近日，仍需市民陈雨表示 ，个人他发现近期个人消费贷款利率有所下降。消费

　　记者走访我市多家银行发现 ，贷利调消贷款目前确实有部分银行下调了个人消费信贷利率，率下理性还有不少银行推出利率优惠活动
，仍需最低可降至4%以下。个人不过 ，消费银行个人消费贷产品的贷利调消贷款审批门槛并没有明显降低 ，部分低利率产品的率下理性审核条件严格
，只提供给少数优质客户 。仍需

　　差异化定价

　　最低利率可降至4%以下

　　“个人消费贷利率是有所下调 ，不过审核条件很严格 。”近日 ，记者走访我市多家银行了解到 ，消费贷产品利率整体较此前有所下调，部分银行信用类消费贷产品最低利率可降至4%以内
，还有的银行推出了利率优惠活动。

　　“对于符合相关标准的客户，目前个人消费贷产品最低年化利率可申请3.7% ，贷款额度最高为20万元。”我市某国有大型商业银行相关工作人员表示。此外 ，记者还了解到 ，工商银行“融e借”产品年化利率随LPR（贷款市场报价利率）浮动变化，最低可降至3.75%。

　　除了部分银行直接降息外 ，有的银行还推出利息优惠券 、利率折扣等活动。“我们的一款消费贷产品可申请7至8折优惠，利率最低可降至4%以下，可用于日常消费、耐用品消费、大宗消费、装修等领域
。”我市某银行个贷部经理表示，贷款人实际能申请到的利率水平会因人而异，而银行实行差异化定价，不同地区、不同分行所执行的利率标准不同，贷款人的个人情况也会影响最终利率审批 。但总体而言
，消费信贷利率下调是顺应大趋势之举，可降低融资成本
、减轻贷款人负担
，更好服务金融消费者。

　　审核严格

　　只适用于部分客户

　　“最近听说个人消费贷降息了，可为什么我刚申请的贷款利率还是5.75%？”不少市民反映 ，低利率的消费贷产品 ，是否每个人都可以申请 。对此，记者在采访中了解到
，最低利率和最高额度并非每个贷款人都可申请到，部分低利率产品申请门槛相对较高 ，利率优惠也只适用于部分优质客户 。

　　“审批要求总体上并没有放宽，我们会综合贷款人的流水情况、征信状况、负债情况 、收入水平、还款能力等多种因素给出可放贷额度和利率。而公积金及社保缴纳情况、工作单位等也是重要参考指标
。”我市某国有大型商业银行相关负责人说。

　　例如 ，工行“融e借”产品在活动期间 ，只有市属公积金客户才能享受最低价格。农行某消费贷产品则要求，贷款人所在工作单位在该行白名单之中 ，公积金及社保处于正常缴纳状态，且在贷前审查时需到贷款人工作地点进行上门拍照 ，并做录音录像 。

　　除了严格进行贷前审查外
，部分低息产品对资金流向的限制也同样严格。建设银行的装修专属贷款产品，只对部分建行合作单位的内部员工开放申请端口 ，且该产品额度只能用于支付人工费、建材费、设计费等装修相关费用 ，支付方式仅限于刷卡。

　　同时，贷后管理也有一定程度加强。为防止贷款流入股市和房地产市场 ，多家银行除加强核实 、审查、告知等常规操作外
，还通过技术层面进行把关 。

　　“如果用于贷款的银行账号绑定了证券交易账户
，系统就会自动识别出来，这会导致客户贷款额度减少或被判定不具备贷款资质  。”我市某银行一位业内人士表示，商业银行在加大个人信贷投放的同时，也会加强流向管控，切实担负起贷前审查、贷后管理责任 ，从源头上堵住漏洞 。对普通消费者来说 ，在享受消费贷带来便利的同时，也一定要综合考虑个人财务杠杆的可持续性 ，避免非理性贷款造成过度负债。

本报记者 蒋阳阳